La transposición en España de la Directiva (UE) 2023/2225 de Créditos al Consumo ya está en marcha y supone un nuevo reto para las áreas de Formación y Cumplimiento del sector financiero.
La Directiva fue publicada el 30 de octubre de 2023, fija como fecha límite de transposición el 20 de noviembre de 2025 y su aplicación efectiva comenzará en noviembre de 2026. El Anteproyecto de Ley fue aprobado por el Consejo de Ministros el pasado 7 de enero de 2026 y ha superado ya el trámite de audiencia pública.
Aunque todavía no está confirmado, todo apunta a que no habrá una certificación obligatoria al estilo MiFID II, pero sí una formación mínima exigible por función, que en la práctica tendrá un impacto equivalente.
¿Qué cambia y por qué afecta directamente a la formación?
La nueva normativa moderniza el marco del crédito al consumo y lo adapta a la realidad digital, al auge del BNPL, los microcréditos y nuevos operadores. Pero, sobre todo, refuerza la protección del consumidor y eleva el estándar de transparencia.
Entre los cambios más relevantes:
🔹 Ampliación del ámbito de aplicación
Se incluyen créditos hasta 100.000 €, operaciones de bajo importe (<200 €), BNPL y determinados préstamos sin intereses o a corto plazo.
👉 Impacto: los equipos deberán identificar correctamente productos que antes no estaban sometidos a obligaciones tan estrictas.
🔹 Publicidad más exigente
Se exige comunicación clara, justa y no engañosa, con la advertencia expresa: “Tomar dinero prestado cuesta dinero”.
👉 Impacto: revisión de argumentarios comerciales, campañas y guiones telefónicos.
🔹 Información precontractual reforzada
Documentación estandarizada a nivel UE, clara y adaptada a entornos digitales.
👉 Impacto: formación específica en explicación de TAE, costes totales, riesgos y condiciones.
🔹 Evaluación de solvencia más rigurosa
Mayor foco en la prevención del sobreendeudamiento y especial atención a clientes vulnerables.
👉 Impacto: refuerzo en análisis crediticio, scoring y criterios de riesgo.
🔹 Registro y supervisión de prestamistas
Más control y obligaciones de reporting.
👉 Impacto: actualización en compliance y gobernanza de producto.
🔹 Digitalización y contratación online
Nuevas exigencias en onboarding remoto, consentimiento digital y presentación de información en apps y web.
👉 Impacto: capacitación tecnológica y jurídica transversal.
Un rediseño necesario del Plan de Formación Normativa
La transposición obligará a las entidades a revisar su Plan Anual de Formación, con impacto claro en:
Redes comerciales y oficinas.
Áreas de riesgos y análisis crediticio.
Compliance y normativo.
Equipos digitales y UX.
Más allá del cumplimiento técnico, el foco estará en consolidar una cultura de protección del consumidor y venta responsable (responsible lending).
Un reto estratégico para 2026
El sector deberá anticiparse:
Diseñar programas formativos específicos por rol.
Actualizar políticas internas y protocolos de transparencia.
Prepararse para futuras auditorías regulatorias.
Apostar por formatos pedagógicos más digitales e interactivos.
La pregunta no es si habrá que formar. La pregunta es cómo y cuándo empezamos a preparar a nuestras organizaciones para un estándar europeo más exigente.
Desde el GREF animamos especialmente a las entidades de menor tamaño a analizar con tiempo el impacto formativo y compartir buenas prácticas en nuestros grupos de trabajo.
Porque en este nuevo marco, la formación no será un trámite: será garantía de sostenibilidad y confianza.
